資産運用を考える際、「保険を活用する」という選択肢もあります。
しかし、「保険で資産運用って本当にメリットがあるの？」「どこに相談すればいいの？」と疑問を持つ方も多いでしょう。
この記事では、保険を活用した資産運用の仕組みや相談先の選び方、注意点について解説します。
この記事はこんな方におすすめ
- 保険を活用した資産運用について知りたい
- 老後資金や教育資金のために資産形成を考えている
- 生命保険や年金保険の活用方法を知りたい
- 保険と投資の違いを理解し、最適な選択をしたい
- 信頼できる相談相手を見つけたい
保険を活用した資産運用とは？
保険を使った資産運用にも種類があります。
まずそれらについて解説していきます。
貯蓄型保険とは？
貯蓄型保険は、掛け捨て型と異なり、満期時や解約時に一定の返戻金を受け取れる保険です。
代表的なものとして以下が存在します。
- 終身保険（解約返戻金があり、長期的な資産形成に向いている）
- 養老保険（満期時に保険金を受け取れるため、教育資金の準備などに適している）
- 個人年金保険（老後資金を計画的に準備できる）
投資型保険とは？
投資型保険は、保険と資産運用を組み合わせた商品で、市場の動向によって運用成績が変動するものです。
代表的なものとして以下があります。
- 変額保険（保険料の一部を投資信託で運用する）
- 外貨建て保険（外貨で運用することで高い利回りを狙える）
保険を活用した資産運用のメリットとデメリット
保険を活用した資産運用は他の投資に比べ安定していますが、メリットデメリットどちらも存在します。
メリット
- 長期的な資産形成が可能：強制的に積み立てることで計画的に資産を増やせる。
- 税制優遇が受けられる：生命保険料控除などの税制メリットがある。
- 万が一の保障もつく：投資商品とは異なり、死亡保障や年金保証がついている。
デメリット
- 途中解約すると元本割れの可能性がある：特に早期解約の場合、解約返戻金が支払った保険料を下回ることが多い。
- 運用利回りが低め：保険は安全性を重視するため、一般的な投資信託などと比べると利回りが低い。
- 手数料が高い場合も：特に外貨建て保険や変額保険は、運用コストや為替手数料がかかることがある。
保険を活用した資産運用の相談はどこでするべき？
ここまで紹介してきた保険での資産運用ですが実際に始める際は専門家への相談がおすすめです。
適切な相談先をいくつか紹介します。
生命保険会社の担当者
保険会社の担当者は、自社の商品の知識が豊富ですが、自社商品を中心に提案するため、選択肢が限定される可能性があります。
独立系ファイナンシャルプランナー（FP）
独立系FPは、特定の保険会社に属さないため、複数の商品を比較しながら中立的なアドバイスを受けられる可能性が高いです。
保険代理店
複数の保険会社の商品を取り扱う代理店では、さまざまな選択肢を比較しながら相談できます。
オンライン相談サービス
最近では、オンラインで保険相談ができるサービスも増えています。
気軽に相談できるメリットがある一方で、相談員の質や提供される情報の正確性を見極めることが重要です。
保険を活用した資産運用の相談で注意すべきポイント
相談で資産運用の情報を聞けるのはかなりのアドバンテージですが同時に注意すべきポイントもあります。
金融商品の押し売りに注意
保険会社の担当者や代理店では、自社の取り扱い商品の販売を優先することが多いため、他の商品と比較することが大切です。
無料相談の裏側を理解する
無料相談を提供するFPや代理店の多くは、保険契約の手数料で収益を得ています。
そのため、相談後に特定の商品を勧められることがあるため、慎重に判断しましょう。
相談の目的を明確にする
「老後資金のために積立をしたい」「教育資金を確保したい」など、具体的な目的を明確にしておくと、より的確なアドバイスを受けられます。
保険と他の資産運用を組み合わせる
保険だけに頼るのではなく、NISAやiDeCoなど、他の資産運用方法も組み合わせることで、バランスの取れた資産形成が可能になります。
よくある質問
初心者でも安心して利用できる相談窓口はどこですか？
銀行やIFAがおすすめです。
銀行は敷居が低く利用しやすく、IFAは中立性の高い提案が期待できます。
保険で資産運用することは可能ですか？
はい、一部の保険商品（終身保険・個人年金など）は資産形成にも役立ちます。
ただし、リターンは他の商品より低めになる場合があります。
長期的にサポートしてくれる相談先はありますか？
IFAは担当者変更がなく、一貫したサポートを受けられるため長期的な資産形成に適しています。
まとめ
保険を活用した資産運用は、貯蓄型保険や投資型保険を通じて、長期的な資産形成やリスクヘッジができる手段の一つです。
しかし、運用利回りや手数料、途中解約リスクなども考慮し、慎重に選ぶ必要があります。
相談先としては、保険会社の担当者、独立系FP、保険代理店、オンライン相談などがありますが、それぞれの特徴を理解し、自分に合った相談相手を選びましょう。
